03. Медицинская страховка

Подробно медицинское страхование в Германии обсуждалось 16.02.2023 на нашем круглом столе. Транскрипция тем находится в описании видео на нашем YouTube-канале https://www.youtube.com/@NordHerzHamburg

Общая информация о медицинском страховании #

Медицинскую страховку обязаны иметь все граждане Германии, а также люди с постоянным либо временным разрешением на пребывание (Aufenthaltstitel или Fiktionbescheinigung). Медицинская страховка НЕ оформляется автоматически, вы должны сами выбрать страховую компанию и уведомить об этом Jobcenter. Страховые компании бывают частные и государственные. Для людей, приехавших в статусе военного беженца, в большинстве случаев доступна и лучше подходит государственная страховка. Впоследствии вы можете перейти в частную страховку (обратный переход, как правило, сложнее). Пример различий частной и государственной страховки:

Здесь можно получить помощь по вопросам, связанным с медициной и страховками :

Основные критерииЧастная медицинская страховкаОбязательная государственная медицинская страховка
Кто может оформить страховкуДля работающих по найму доход должен быть выше 66.600 евро брутто в год на 2023 год. Все чиновники (Beamte), ИП и многие фрилансеры (Selbstständige) не зависимо от дохода тоже не являются Versicherungspflichtig и могут оформить любую частную страховку. Источник Все без исключения работающие по найму вне зависимости от возраста и дохода. Все чиновники (Beamte), ИП и многие фрилансеры (Selbstständige) не зависимо от дохода могут быть в государственной страховке, если они были там членами до того, как стали ИП/фрилансерами.
Стоимость в месяцСильно зависит от возраста, в пенсионном возрасте месячный взнос может легко превышать границу взноса по государственной страховке. Половину оплачивает работодатель.Взносы составляют порядка 14-17% от месячной брутто зарплаты. Есть максимальная граница месячного взноса, это 807,98€ на 2023 год. Половину оплачивает работодатель.
Возможность смены страховки на другой типСложная процедура. Если доказать что доход стал ниже 66.600 евро брутто в год, можно перейти в государственную страховку, но только до достижения возраста 55 лет. После возрастной границы переход невозможен. Можно, но редко выгодно, переходить из одной частной страховки в другую.Можно сменить страховку при выполнении условий перехода в частную страховку. также можно переходить из одной государственной больничной кассы в другую (см. ниже).
ОплатаЗависит от типа страховки. Расчеты могут происходить как напрямую между больницей/врачом и страховой компанией, так и пациент может оплачивать лечение сначала сам, а затем страховая компания возвращает затраченную сумму пациенту. Оплата страховой компанией медицинских услуг зависит от контракта, но будет не меньше чем по государственной страховке.Все финансовые расчеты происходят между больницей врачом и страховой компанией. Базовые процедуры покрываются страховой полностью, но иногда пациенту нужно доплачивать часть стоимости лечения (см. ниже).
Дети/супругиНа каждого члена семьи нужно заключать отдельную страховку. Если один из родителей имеет частную страховку, то чаще всего дети не могут быть в государственной.В большинстве тарифов дети/супруги включаются в семейную страховку, которая стоит дешевле, чем были бы отдельные страховки на каждого члена семьи.

Почитать больше про сравнение государственной и частной страховки можно, например, здесь на русском или на немецком.

Государственные медицинские страховые компании (больничные кассы) #

В Германии есть около 95 крупных и мелких государственных страховых компаний, в которых застрахованы почти 90% населения. Полный список с некоторыми полезными деталями можно посмотреть здесь.

Как выбрать медстраховку #

Основной пакет предоставляемых услуг у всех мед. страховок одинаков по всей Германии, так как определяется федеральными законами. Таким образом, они не сильно отличаются друг от друга в том, что они оплачивают, а что нет, и вы получите все необходимое лечение по направлению врача в полном объеме безотносительно в какой именно больничной кассе вы застрахованы. Немного отличается размер месячных взносов (14,6-16,8% зарплаты, половину взноса платит работодатель), бонусы (например за занятия спортом) и дополнительные услуги. Подробнее о том, что покрывает страховка, будет см. ниже.

Часто имеет смысл выбирать медстраховку по качеству коммуникации с компанией: быстрая обратная связь, понятные вам формуляры, удобный сайт или приложение с формой контакта либо дружелюбный филиал недалеко от дома, короткие сроки оформления страховой карты. Сотрудники филиала часто говорят на английском и иногда на русском/украинском языках.

Подробно изучать различия в покрытии отдельных процедур имеет смысл при наличии постоянных потребностей в определенном спектре медицинских услуг. Обратите внимание, что многие страховки, несмотря на одно имя по всей Германии, могут немного отличаться в зависимости от региона. Пример: Страховка „XY“ в земле Baden-Baden оплачивает гомеопатию до 150 евро в год, а такая же страховка „XY“ в земле Sachsen-Anhalt оплачивает гомеопатию до 100 евро в год. Если вы хотите найти для себя наиболее оптимальную страховку, тут можно провести сравнение между больничными кассами. Также можно воспользоваться порталом check24.de при выборе страховки. Можно поискать консультанта по медицинской страховке, например, здесь.

Детали оформления #

Подать заявку на заключение договора медицинского страхования можно онлайн либо прийти в ближайший филиал лично c паспортом, разрешением на пребывание (Aufenthaltstitel или Fiktionbescheinigung) и подписать договор на месте. Иногда для личного визита нужна запись заранее. Через какое-то время вам придет по почте пластиковая карточка медицинского страхования, которую вы будете в дальнейшем предъявлять при посещении врача. На время изготовления карточки страховая компания может сразу выдать временный документ о том что вы застрахованы (Ersatzbehandlungsschein или Behandlungsausweis). Там обычно указан номер страховки и прямо так и написано: «Для предъявления врачу на приёме». Если такой документ не выдан сразу, его можно запросить. Также вам дадут бумагу, которую надо предъявить в Jobcenter, который, в cвою очередь, будет оплачивать ваши cтраховые взноcы.

После оформления страховки вы можете получить следующие стандартные письма: Mitgliedsbestätigung — подтверждение наличия покрытия Befreiung von Zuzahlungen — освобождение от дополнительной оплаты услуг От страховых компаний могут также приходить письма с рекламой бонусных программ либо дополнительных услуг.

Как поменять медицинскую страховку #

Причиной смены страховки может стать например то, что вам нужно особое лечение, на которое у Вашей больничной кассы нет договора (Besondere Versorgung), или вы получаете плохой сервис (долгая обработка запросов, задержка выдачи денежных возмещений, часто связаная с перегрузками в отдельных филиалах).

В общем случае расторгнуть договор на медицинское страхование можно не раньше, чем через 12 месяцев с момента начала действия договора, и срок уведомления (Kündigungsfrist) составляет 2 месяца. Однако, если вы выходите на новую работу, то к началу нового рабочего контракта и в течение первых двух недель можно сменить мед.страховку сразу, не ожидая 2 месяца (источник).

Также, если компания повышает так называемые дополнительные взносы (Zusatzbeitrag), то возможно досрочное прерывание контракта (Sonderkündigungsrecht), но только в течение одного месяца с момента повышения цен. В большинстве случаев повышение происходит с начала года, и например сейчас, если ваша страховая компания повысила дополнительный взнос, вы можете сменить ее на другую больничную кассу по Sonderkündigungsrecht до 31.01.2023. Подробнее на немецком здесь.

(!) Важно (!) C января по июнь 2023 года больничные кассы не обязаны сообщать своим клиентам письмом по почте, как это было раньше, о повышении дополнительных взносов. Об этом можно узнать только самостоятельно – на сайте вашей страховой компании либо например на этом портале.

С 2021 года облегчена процедура перехода из одной больничной кассы в другую. Больше не нужно расторгать договор с предыдущей страховой компанией, достаточно обратиться в другую страховую компанию, уведомить ее о наличии предыдущей медстраховки — и дальше процесс перехода происходит автоматически. Подробнее об этой процедуре здесь.

Что покрывает государственная медицинская страховка #

Страховка покрывает все необходимые и показанные лечение и обследования, насколько бы дорогими они ни были. Химиотерапия, иммунотерапия, операции на роботе, протезы – всё это оплатит страховая, если врач видит показания к назначению такого лечения.

Покрываются расходы на необходимые лечебные препараты за исключением небольшой доплаты (gesetzliche Zuzahlung). Для этого врач выписывает вам розовый рецепт, по этому рецепту аптека выдаст вам лекарство, а вам надо будет на месте доплатить от 5 до 10 евро.
Дети в семейной страховке освобождены даже от этой доплаты. В ситуации c доплатами имеет смысл собирать все чеки и квитанции, на которых видно — за что и сколько была доплата, в течении года. При превышении общей суммы этих доплат 2% от вашего дохода брутто (до вычета налогов) можно подать заявление в страховую компанию на освобождение от дальнейших доплат (Zuzahlungsbefreiung) в текущем календарном году. Для людей с хроническими заболеваниями (при предоставлении соответствующей справки от врача) эта граница ниже — 1% от дохода брутто. Пособие по безработице также считается доходом. Теоретически максимальную сумму можно оплатить страховке заранее и получить освобождение от доплат сразу на год.

Покрываются некоторые профилактические осмотры, например женщины могут 1 раз в полгода пройти осмотр у гинеколога, также в зависимости от возраста раз в 2-3 года можно пройти общий осмотр и сделать анализ крови у домашнего врача (он же терапевт, он же Hausarzt). Подробнее стоит уточнить на сайте вашей страховой компании. Если по какому-то острому случаю вы поехали на такси в приемный покой больницы, нужно взять чек у таксиста и отправить его в страховую компанию. Есть вероятность, что расходы вам возместят. Также при каком-то долгосрочном лечении (химиотерапия, лучевая терапия) вам могут при необходимости выдать талон на такси на период лечения, по которому вы будете ездить на процедуры. При выписке из больницы вы также получаете талон на такси. Если на такси вы по каким-то причинам ехать не можете (лежачие пациенты, например), то организовывается специальный транспорт, который оплачивается аналогично такси.

(!)Внимание(!) скорая в Германии (телефон 112) вызывается только для случаев связанных с угрозой жизни! Сюда относятся потеря сознания, сильное кровотечение, удушье, перелом позвоночника или подозрение на него, то есть состояние когда человек не может доехать до больницы самостоятельно, например на такси. Вы можете получить бесплатную медицинскую консультацию (на немецком) и в некоторых случаях даже вызвать врача на дом по телефону 116 117.

Стационарное лечение оплачивается полностью, за исключением gesetzliche Zuzahlung из расчета 10 € за день пребывания в больнице, но не более 28 дней. То есть если вы лежали в больнице 6 недель, то счет придет только на 28 дней. В страховку входит размещение в 3х-местной палате. В некоторых отделениях предусмотрены только двухместные- в таком случае это тоже оплачивается страховкой.

Если вам необходим особый уход дома (уход за катетерами, стомой, перевязки, инфузии), дополнительные средства помощи (кислородный баллон, ролатор, специальная кровать, поручни в душ и т.д.), помощь по дому (покупка продуктов, уборка), то это тоже оплачивает страховая. Обычно это организует социальная служба в стационаре либо домашний врач. На некоторые вспомогательные средства помощи действует доплата (gesetzliche Zuzahlung) 5-10 евро.

При некоторых заболеваниях, после травм, операций или курсов лечения (после лучевой терапии, например) вам положена физиотерапия или реабилитация. Такое тоже покрывается страховкой, за исключением небольшого собственного взноса. Например за курс физиотерапии который стоит 300 евро вы должны будете заплатить 10 €, а 290 € переймет больничная касса.

Что НЕ покрывает государственная медицинская страховка #

Не покрываются эстетические операции, lifestyle-процедуры и «хотелки» без направления врача. К lifestyle-процедурам относится, например, лазерная коррекция зрения, т.к. зрение можно скорректировать линзами или очками без потери качества жизни, а лазерная коррекция только меняет ваш «стиль жизни». Также если врач не увидит необходимости в проведении, например, МРТ или развернутого анализа крови, то страховая вам его не оплатит. Бесплатный развернутый анализ крови можно получить, сдав кровь как донор. Подробнее на немецком.

Препараты без доказанной эффективности (БАДы) а также те, которые вы покупаете по своему желанию, без рецепта от врача, страховкой не покрываются.


Если вы хотите одно-/двухместную палату в стационаре потому что вам «неудобно» или «соседи мешают», то разницу с 3х-местной палатой придется доплачивать из своего кармана.


Если вы вызвали скорую помощь, хотя угрозы жизни не было и вы могли доехать до больницы самостоятельно, то в этом случае вызов скорой придется оплачивать самим, и это очень дорогое такси, около 600€ за вызов.

Стоматология: что покрывает государственная медицинская страховка а что нет #

(!) Важно (!): не все стоматологические процедуры покрываются государственной страховкой — уточняйте у врача варианты и стоимость лечения!

  • Покрывается базовое лечение, а именно: кариес (пломбы из дешевых материалов, например амальгама), лечение каналов зубов (пульпит и его осложнения), лечение десны (пародонтит, пародонтоз). Однако, многие процедуры, например пломбы из более дорогого материала (фотополимер), будут за приличную доплату (в среднем 50-100€ за пломбу — источник).
  • Анестезия перенимается всегда и врачи не имеют права лечить зубы без нее.
  • Удаление зубов также полностью оплачивает больничная касса.
  • В детском возрасте также перенимается ортодонтия (брекеты) в случае значительного нарушения прикуса. Есть критерии оценки неровности зубов. До 18 лет ребёнка страховая перенимает 80-90% в процессе лечения, а оставшееся вернёт после его окончания.
  • Рентген: маленькие снимки перенимаются, также страховка покрывает большой снимок (КТ, OPG) один раз в год для контроля, а по показаниям можно делать чаще.
  • Лечение пародонтоза (более глубокая чистка десенных карманов ) 1 раз в два года.
  • При протезировании (простые коронки, мосты и съёмные протезы) оплачивается не более 60% от базовых услуг. Если вы хотите более дорогие протезы или материалы, страховая все равно оплатит только 60% от базовых услуг. Т.е. разницу надо будет платить из своего кармана.
  • Как получить 100% оплату на услуги протезирования за счет государственного страхования. Доступно для малообеспеченных.  Необходимо подать заявление на специальную субсидию медицинского страхования Doppelte Zuschuss. Инфо по ссылке: https://www.kostenfalle-zahn.de/projekt-kostenfalle-zahn/zahnersatz/haertefallregelung-beim-zahnersatz-12887#:~:text=der%20Grenze%20liege%3F-,F%C3%BCr%20wen%20gilt%20die%20H%C3%A4rtefallregelung%20beim%20Zahnersatz%3F,Bruttoeinnahmen%20auf%201.358%20Euro%20festgelegt

Так как лечение и протезирование зубов бывает достаточно дорогим, многие заключают дополнительные cтоматологичеcкие страховки. В среднем такая страховка стоит 30-40 € в месяц, то есть имеет смысл в случае намечающихся проблем с зубами. Дополнительная страховка не покроет уже имеющиеся проблемы, то есть ее надо заключать до наступления страхового случая. Также вам могут отказать в такой страховке в случае плохого состояния зубов либо отсутствия нескольких зубов. В выборе дополнительных страховок есть много нюансов и индивидуальных особенностей, необходимо внимательно читать, что и как они покрывают! О дополнительных страховках можно почитать здесь на русском.

Бесплатно можно (и нужно) делать

  • Контроль состояния зубов детям и взрослым 1 раз в полгода. Детям также можно пройти бесплатно обучающие манипуляции: им должны показать как чистить зубы и проводить профилактику кариеса. Можно завести книжечку (Bonusheft), в которой отмечать регулярный контроль у стоматолога — через 5-10 лет регулярных осмотров это может дать бонус от страховой при необходимости протезирования (70-75% покрытия вместо 60%).
  • Удаление зубного камня (Zahnsteinentfernung) детям и взрослым 1 раз в год. Это простая чистка без полировки ультразвуком. (!) Не путать с профессиональной чисткой зубов (professionele Zahnreinigung), которая не покрывается страховой и может стоить от 60 до 125 евро!

Дополнительная информация

на украинcком языке
на русском языке

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх
Diese Webseite benutzt Cookies, die für den technischen Betrieb der Seite erforderlich sind und stets gesetzt werden. Um unser Angebot und unsere Webseite weiter zu verbessern, möchten wir gern weitere Cookies setzen, um anonymisierte Daten für Statistiken und Analysen zu erfassen. Diese werden jedoch nur mit Ihrer Zustimmung gesetzt. Weitere Informationen zu Cookies erhalten Sie in unserer Datenschutzerklärung
Einverstanden
Ablehnen
Политика конфиденциальности